Главная » Как заработать » Кто такой созаёмщик ипотеки: его права и обязанности. Чем отличается титульный заемщик от просто созаемщика

Кто такой созаёмщик ипотеки: его права и обязанности. Чем отличается титульный заемщик от просто созаемщика

Привлечение созаемщиков не является обязательным условием для получения ипотеки в Сбербанке. Созаемщики нужны только в том случае, если размер зарплаты основного получателя кредита не соответствует запрашиваемой сумме.

Банк при расчете кредита учитывает доходы всех участников соглашения . Поэтому наличие дополнительных сторон увеличивает шанс на и получение нужного размера кредита.

Если ипотеку берет человек, состоящий в браке, то супруг/супруга оформляется в качестве созаемщика в обязательном порядке вне зависимости от своей платежеспособности и возраста. В этом случае они в равной степени будут владеть приобретенной недвижимостью.

При нежелании включать в состав участников сделки свою вторую половину, получатель кредита составляет брачный договор . В документе должно быть указано, что супруг/супруга не имеет никаких прав на ипотечное жилье.

Справка : Если супруг/супруга не имеет гражданства РФ, то не включается в состав созаемщиков.

Кто может им быть: требования банка

В качестве дополнительного участника договора ипотеки может стать любое физическое лицо, соответствующее :

Возраст от 21 года до 75 лет (на дату внесения последнего платежа).
Стаж работы – от 6 месяцев на текущем месте, совокупный стаж – 12 месяцев за 5 последних лет. На участников зарплатного проекта требование о 12 месяцах общего стажа не распространяется.
Гражданство РФ.
Наличие стабильного источника доходов, который подтверждается официальными документами.

Плюсом будет положительная кредитная история и отсутствие долговых непогашенных обязательств.

Некоторые банки включают в договор только лиц, имеющих родственные связи с титульным заемщиком . Сбербанк такого условия не ставит. Созаемщиком может стать любой платежеспособный гражданин РФ, соответствующий возрастным критериям и требованиям к стажу.

Кандидатура созаемщика рассматривается банком так же тщательно, как и основного получателя ипотечного кредита. Дополнительный участник сделки проходит такую же , что и титульный заемщик: , предоставляет , подписывает .

Для рассмотрения заявки созаемщик вместе с получателем кредита должен предоставить :

Паспорт с отметкой о регистрации.
Заявление-анкета.
Документы, подтверждающие платежеспособность:
- справка 2НДФЛ или по форме банка для работающих;
- справка из Пенсионного фонда для пенсионеров;
- налоговая декларация для ИП.
Документы о трудовой занятости:
- для работников по найму – копия трудовой книжки или трудовой договор;
- для индивидуальных предпринимателей – свидетельство о регистрации ИП.

О том, как сэкономить время и подать заявку онлайн, читайте .

При расчете кредита банк учитывает дополнительные доходы : гонорары, прибыль от сдачи недвижимости в аренду и вознаграждение по договорам оказания услуг, ежемесячные государственные пособия.

Созаемщик может предоставить документы, подтверждающие получение дополнительной прибыли, если его официальный заработок покажется банку недостаточным для получения ипотеки.

Его права и обязанности

Созаемщик – полноправный участник сделки. Его права и обязанности прописываются в ипотечном договоре. В дополнительном соглашении стороны определяют права на приобретаемое жилье и порядок внесения платежей.

Созаемщик несет ответственность за выплату кредита, как и титульный заемщик . Если получатель ссуды перестает выплачивать долг, то банк вправе потребовать погашения от созаемщика. Участники сделки могут самостоятельно определить, в каком объеме каждый из них будет погашать ипотечный кредит перед банком.

Если созаемщик участвует в погашении ссуды, то имеет право на приобретенную недвижимость. Размер доли, причитающейся ему, прописывается в договоре. Также он имеет право получить налоговый вычет и выйти из сделки.

Когда можно выйти из сделки?

Чтобы выйти из сделки, нужно получить согласие Сбербанка . Кредитор пойдет на уступки, если есть веская причина расторжения договора. Основаниями для этого могут быть:

развод супругов;
переезд созаемщика;
серьезная болезнь;
недееспособность.

Вывод созаемщика из сделки возможен только с согласия всех сторон договора или если есть судебное решение по этому спору. Основной кредитополучатель должен предоставить в банк документы, подтверждающие необходимость расторжения договора с созаемщиком. Это могут быть справки из медучреждения, свидетельство о разводе и пр.

Важно : Чтобы вывести человека из сделки, основному должнику потребуется найти нового созаемщика.

Возможен ли жилищный заем без него?

Ипотека без созаемщика в Сбербанке возможна в том случае, если получатель кредита имеет доход, позволяющий ему самостоятельно погашать долг.

Если получатель кредита состоит в браке, то супруг автоматически становится созаемщиком . В этом случае , не привлекая к сделке супруга, можно только оформив брачный договор. В документе должно быть указано, что муж/жена заемщика после развода не имеет прав на приобретенное в ипотеку жилье.

Плюсы и минусы

Рассмотрим преимущества и недостатки жилищного кредита с созаемщиком и без него.

Вариант оформления	Плюсы	Минусы
Ипотека с созаемщиком	Возможность получить крупную сумму.	Приобретенное жилье станет общей или долевой собственностью участников сделки.
	Больше шансов на одобрение банком.	Получатель кредита не сможет без согласия других участников сделки совершать юридические действия с недвижимостью.
	При возникновении финансовых проблем у титуального заемщика созаемщик будет продолжать выплачивать долг.	Созаемщик может выйти из сделки, тогда получателю кредита нужно будет искать нового.
	Кредитная нагрузка распределяется между всеми участниками сделки.	Зависимость от другого участника сделки.
Ипотека без созаемщика	Квартира будет полностью принадлежать получателю кредита.	Низкие шансы на при невысокой зарплате.
Ипотека без созаемщика	Процедура оформления ипотеки будет проще и быстрее.	Увеличиваются риски потерять недвижимость в случае задержки с выплатой кредита.

Ипотека с созаемщиком в Сбербанке дает возможность получить нужную сумму на покупку недвижимости. В то же время такой вариант оформления жилищного кредита ставит участников в зависимое положение друг перед другом. Чтобы снизить возможные риски, необходимо прописать в договоре с созаемщиком все нюансы погашения, права на приобретаемое жилье и обязанности.

Величина ипотечного кредита может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Кредитный долг накладывает на бюджет заёмщика жёсткие ограничения. Получатель жилищной ссуды может снизить финансовую нагрузку путём привлечения созаёмщиков. Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по кредиту может выступать лицо, соответствующее нормативным требованиям финансовой организации.

Согласно условиям кредитного договора супруг заёмщика становится созаёмщиком в безусловном порядке. Данное положение не действует, если муж и жена заключили брачный контракт. В этом случае супруг не обязан быть созаёмщиком по займу. В случае расторжения брака должник может сменить созаёмщика, написав соответствующее заявление.

Бывший созаёмщик по ипотеке может отказаться от своих претензий на жилую площадь при условии возврата денежных средств, уплаченных Сбербанку. Если титульный заёмщик согласен выплатить означенную сумму, то ипотечный договор может быть изменён. В противном случае созаёмщик может обратиться в суд.

Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по займу может быть не только супруг. Титульный заёмщик имеет право привлечь до 3 физических лиц, доходы которых будут учитываться при расчёте размера кредита. Созаёмщиком не может быть гражданин, не имеющий российского гражданства.

Требования к созаёмщикам по ипотеке в Сбербанке

Финансисты предъявляет следующие требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке:

Наличие рабочего места и официального оклада;
Отсутствие уголовных судимостей и административных правонарушений;
Позитивная кредитная история и низкая долговая нагрузка;
Отсутствие компрометирующей информации о личности созаёмщика в интернете;
Возраст от 21 года;
Дееспособность.

Кредитные эксперты Сбербанка рассматривают не только справки , но и документацию, подтверждающую наличие у созаёмщика дополнительных доходов. С каждым созаёмщиком проводится очная беседа, в ходе которой менеджер составляет своё мнение о соискателе.

Для оформления кредитного соглашения созаёмщик по ипотеке в Сбербанке обязан предъявить:

Заполненную анкету;
Паспорт с отметкой о постоянной прописке;
Дополнительный документ, удостоверяющий личность (военный билет, загранпаспорт и т. д.);
Копию трудовой книжки (все листы);
Справку 2-НДФЛ.

Если созаёмщик собирается стать участником программы «Молодая семья», то ему необходимо предъявить свидетельство о заключении брака. Также нужно предоставить бумагу, подтверждающую рождение детей. В ипотечном соглашении должны быть прописаны отношения заёмщика и созаёмщиков. Также там должен быть описан механизм погашения задолженности. Созаёмщик имеет право на долю в залоговой недвижимости, размер которой зависит от объёма внесённых взносов.

Созаёмщик обязан подписать страховой договор. Размер страховой премии определяется исходя из распределения долговой нагрузки между заёмщиком и созаёмщиками. Если наступит страховой случай, то страховщик выплатит материальную компенсацию пострадавшей стороне. Остальные страхователи продолжат выплачивать премии в прежнем объёме. Документы для созаёмщика по ипотеке в Сбербанке необходимо собрать до того, как титульный заёмщик подаст заявление на получение ссуды.

Брачным договором называется соглашение, регулирующее имущественные взаимоотношения граждан, вступивших в брак. Брачный контракт требует обязательного нотариального заверения. Юристы рекомендуют указывать в брачном договоре следующие моменты:

Порядок выплаты первоначального взноса;
Алгоритм перечисления ;
Кто становится собственником ипотечной квартиры (нужно указать размер доли каждого супруга);
Как изменятся перечисленные условия в случае рождения детей.

Сотрудники кредитного отдела Сбербанка положительно смотрят на наличие брачного контракта. Ипотечный договор заключается на длительный срок, во время которого могут наступить различные неблагоприятные события. Брачный договор позволяет избежать конфликтных ситуаций при разделе совместно нажитого имущества и .

Заёмщик желающий прекратить выплату ипотеки должен предоставить:

Заявление;
Копию паспорта;
Свидетельство о разводе;
Копию и оригинал кредитного соглашения;
Справку о доходах по форме банка;
Пакет документов по залоговому объекту;
Проект соглашения, по которому будет происходить переход права собственности.

Комплект документов рассматривается банком две недели. После этого созаёмщик получает предварительное согласие банка на вывод созаёмщика из состава должников (в письменном виде). Далее оформляется договор о разделе имущества (требует обязательного нотариального заверения). После того как по ипотеке будет аннулирована, созаёмщик будет выведен из состава должников.

Перед подписанием договора созаёмщик должен трезвым взглядом посмотреть на своё финансовое положение. Желание помочь близкому родственнику решить жилищный вопрос может закончиться судебными процессами. Если заёмщик не сможет выплачивать ипотечный кредит, то банк будет требовать остаток долга с созаёмщика.

Созаёмщику, не обладающему необходимой суммой, придётся отдать свою долю залоговой недвижимости Сбербанку. Деньги, вырученные от продажи жилья, пойдут на погашение ссуды. Если денежных средств будет недостаточно, то созаёмщику придётся отвечать личным имуществом по кредитным обязательствам.

Если созаёмщиком является близкий родственник заёмщика, то неисполнение финансовых обязательств по ипотеке может вылиться в семейную трагедию. Деньги — это золотая стена, разделяющая людей. Банкноты и цифры на счёте не могут заменить человеческих взаимоотношений. Прекращение общения между близкими родственниками из-за проблем с ипотекой — это достаточно распространённая проблема. Созаёмщику часто приходится делать выбор между потерей доверия родственников и погашением финансовых обязательств.

Некоторые созаёмщики становятся участниками преступных схем. Они получают деньги от сомнительных дельцов за подписание ипотечного договора. «Лёгкие деньги» всегда оборачиваются большими неприятностями. Мошенники получают ипотечный кредит, а затем исчезают в неизвестном направлении. Обязательства по погашению ипотеки целиком ложатся на плечи созаёмщика.

Существует и второй вариант криминальной схемы. Мошенники делают созаёмщиками по ипотеки граждан, ведущих асоциальный образ жизни. Банк не может взыскать денежные средства с алкоголиков, наркоманов и бомжей. Ему придётся списывать «токсичные активы» со своего баланса. Описанные преступные схемы позволяют мошенникам извлекать доход в особо крупном размере. Преступление обычно совершается при активном содействии коррумпированных кредитных менеджеров и сотрудников службы безопасности Сбербанка.

Вывод созаемщика из числа заемщиков

Несбыточная прежде мечта о собственном жилье сегодня может стать реальностью благодаря ипотечному кредитованию.

Однако не всегда размер собственного дохода заемщика позволяет претендовать на одобрение ипотечного кредита. Выходом из этой ситуации для клиентов Сбербанка служит привлечение лица, согласного стать созаемщиком.

В этом случае банк рассматривает суммарный доход лиц, оформляющих на себя кредит, соответственно увеличивается максимальная сумма займа и уменьшается банковский процент.

Ежемесячные платежи, в свою очередь, могут быть поделены между созаемщиками. В статье рассмотрим, кто такой титульный созаемщик, какие у него права и обязанности.

Заемщик и созаемщик в ипотечном кредитовании

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Обязанности и права созаемщиков

Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:

взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.

В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:

любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.

Только при прекращении выплат от титульного, банк предъявляет требования по оплате просроченной задолженности остальным созаемщикам.

Поручитель и заемщик. В чём разница?

Наравне с созаемщиками, как гарант возврата долга банку и сторона договора, могут привлекаться и поручители, выбор зависит от конкретной ситуации. Существуют пять основных отличий этих двух статусов:

Созаемщик имеет возможность стать собственником части приобретаемой недвижимости, а поручитель нет.
Доход поручителя должен быть достаточно велик, чтобы загасить всю сумму задолженности целиком, а доходы заемщиков суммируются при рассмотрении заявки.
Максимально возможная для кредита сумма определяется финансовой организацией, исходя из суммарного дохода заемщиков. Уровень дохода поручителя на размер ссуды никак не влияет.
Поручитель принимает на себя обязанность по выплатам только по решению суда, на созаемщика эта обязанность падает автоматически, как только кредитор перестаёт получать платежи от основного лица.
Созаемщик обременяется кредитными обязательствами сразу после подписания кредитного договора, для обременения поручителя нужно доказать неплатежеспособность заемщика.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Для подачи заявки в банк необходимо:

иметь гражданство РФ;
иметь постоянную прописку;
быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
иметь хорошую кредитную историю;
иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

паспорт гражданина РФ;
копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
иные документы по запросу банка.

Заключение

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Подробнее о карте

Срок до 5 лет;
Кредит до 1.000.000 рублей;
Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

По паспорту, без справок;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 20 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 10 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Решение мгновенно;
Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

Созаемщики – это те люди, которые наравне с заемщиком участвуют в получении банковского ипотечного займа и принимают ответственность по договору на себя. Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Разбираемся с вопросом.

Зачем нужны созаемщики в банке

При оформлении ипотеки граждане часто сталкиваются с тем, что их платежеспособности недостаточно для одобрения кредита. В этом случае, если заёмщику недостаточно для оплаты ежемесячных ипотечных платежей своего заработка, привлекаются созаёмщики. Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаемщики по ипотечному кредиту в Сбербанке - это, в первую очередь, супруг основного заемщика и другие близкие люди: родители, совершеннолетние дети, другие родственники, друзья и даже коллеги по работе. Если бы не они, многим заявителям в ипотечном кредите было бы отказано. Благодаря их участию человек может купить ту недвижимость, которая ему нравится, а не искать более дешевую, потому что только совокупный доход дает ему такую возможность.

Кандидат в созаемщики должен будет предоставить в Сбербанк пакет документов, идентичный пакету заемщика, поэтому подходить к его выбору нужно ответственно, верно оценивая его финансовое положение.

По умолчанию, в Сбербанке в роли созаемщика обязательно выступает супруг. В случае если супруг отказывается участвовать в ипотеке, следует просто подписать брачный договор, в котором оговорить отсутствие претензий «второй половины» в случае развода на приобретаемую квартиру.

Кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке? Не нужно путать этот статус и статус поручителя по кредиту. Созаемщик – первый, кто должен отвечать по долгам после заемщика перед банком. В этом и есть его главное отличие от поручителя. Как правило, к поручителю же обязанность выплаты кредита перейдет в самую последнюю очередь, когда основной заемщик и созаемщик с ней справиться не могут. Также созаемщик может иметь имущественные права на взятую в кредит квартиру.

Каковы права и обязанности созаемщика

Сбербанк возлагает права и обязанности на созаемщиков, которые подробно прописываются в договоре:

Заемщик и созаемщик при ипотеке в Сбербанке несут перед банком одинаковую ответственность, то есть, каждый из созаемщиков отвечает перед Сбербанком в полной сумме и за каждый платеж.
Созаемщик может стать законным владельцем доли покупаемой недвижимости, например, часто такая ситуация бывает, если в роли созаемщика выступает официальный супруг.
Если созаемщик, по договоренности сторон, является собственником приобретенной квартиры, то он также может получить налоговый вычет.

Требования

У банка возникают абсолютно стандартные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке в соответствии с законодательством. По одной ипотечной программе допускается участие не более трех созаёмщиков.

Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке:

паспорт, с пропиской в этом регионе и с обязательной отметкой о гражданстве;
справку, подтверждающую платежеспособность клиента, трудовую книжку;
информацию о членах семьи: свидетельства о браке, о рождении детей;
диплом об образовании.

Это основной пакет документов, который нужно предоставить в Сбербанк для одобрения кандидатуры. Супругам необходимо приложить к нему свидетельство о заключении брака.

В процессе оформления пакета документов созаемщику придется заполнять анкету, в которой, в числе прочего, ему потребуется указать:

текущие ФИО и те, что были когда-либо изменены;
занятость;
размер доходов официальных и неподтвержденных;
наличие имущества и ТС с указанием их стоимости;
при наличии - отметку о получении зарплаты через Сбербанк.

Какие права получает созаемщик на квартиру

Право созаемщика на приобретаемую жилплощадь оговаривается в договоре ипотеки и в договоре купли-продажи. Допускается оформление части недвижимости в его собственность. Право обозначается в договоре, оно не может быть отменено или пересмотрено по желанию банка или основного заемщика.

В некоторых случаях (обычно во время развода), может возникнуть ситуация, когда основной заемщик не желает больше выплачивать платежи по ипотеке. В этом случае появляется вопрос: можно ли переоформить ипотеку на созаемщика в Сбербанке? Сбербанк может пойти на замену титульного заемщика, с этим вопросом нужно обратиться в офис банка.

Если в какой-либо момент перестает быть нужна помощь 3-го лица, то в банке нужно уточнить, как его вывести из статуса созаемщика. Это не относится к супругам. Процедура производится при подаче заявлений от обоих сторон о необходимости освобождения гражданина от долговых обязательств. В некоторых случаях, когда платежеспособность клиента невелика, может возникнуть необходимость досрочного гашения части долга, производится перерасчет остатка и ежемесячного платежа.

Вывести созаемщика можно в случае его тяжелой болезни или возникшей недееспособности. Также это возможно по решению суда. Односторонний отказ лица от участия в ипотеке не допускается. В некоторых случаях можно поменять созаемщика по ипотеке в Сбербанке другим платежеспособным лицом, на что также требуется одобрение банка.