Внутренние структурные подразделения банков. Анализ региональной экспансии банковского сектора

Кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у нее запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения – дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Местонахождение своих внутренних структурных подразделений кредитная организация (филиал) определяет самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России. Наименование внутреннего структурного подразделения должно содержать указание на его вид и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу). Внутренние структурные подразделения не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций и иных сделок, за исключением случаев, предусмотренных нормативными актами Банка России.

Операции, осуществляемые внутренними структурными подразделениями кредитной организации (филиала), должны отражаться в ежедневном балансе кредитной организации (филиала) в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Согласование с Банком России кандидатур на должности руководителей и главных бухгалтеров (в случае их наличия) внутренних структурных подразделений не требуется.

Дополнительный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). Дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

Особенности открытия (закрытия) и деятельности дополнительных офисов установлены Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И.

Кредитно-кассовый офис вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц. В кредитно-кассовых офисах запрещается совершение иных банковских операций. Кредитно-кассовый офис, открытый филиалом кредитной организации, может осуществлять только те из перечисленных операций, которые предусмотрены положением о филиале.

Кредитно-кассовый офис может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

Операционная касса вне кассового узла может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

Обменный пункт – помещение, в котором уполномоченные банки (их филиалы) совершают операции по обмену валюты.

Открытие (закрытие) обменного пункта, фактическое изменение его местонахождения (почтового адреса), номера телефонной и (или) факсимильной связи и иных сведений об обменном пункте осуществляются в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г.

№ 109-И и Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

Основаниями для закрытия обменного пункта являются:

– принятие органом управления уполномоченного банка (филиала уполномоченного банка), которому это право предоставлено уставом уполномоченного банка (положением о филиале уполномоченного банка), решения о закрытии обменного пункта;

– издание Банком России приказа об отзыве у уполномоченного банка лицензии на осуществление банковских операций;

– издание Банком России приказа об аннулировании у уполномоченного банка лицензии на осуществление банковских операций;

– издание Банком России (территориальным учреждением Банка России) предписания о введении ограничения на проведение уполномоченным банком банковских операций с иностранной валютой;

– издание Банком России (территориальным учреждением Банка России) предписания о введении запрета на осуществление уполномоченным банком банковских операций с иностранной валютой.

Контрольные вопросы

1. Каким образом можно расширить деятельность кредитной организации?

2. Какие требования предъявляются к кредитной организации для расширения деятельности путем получения дополнительных лицензий на осуществление банковских операций?

3. Когда банку может быть выдана лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях?

4. Когда и при каких условиях банку может быть выдана генеральная лицензия?

5. Какие лицензии могут быть выданы небанковским кредитным организациям для расширения их деятельности?

6. Что такое филиал кредитной организации? представительство кредитной организации?

7. Какие нормативно-правовые акты регулируют порядок открытия (закрытия) филиала кредитной организации?

8. Каков порядок открытия филиала кредитной организации?

9. Каков порядок закрытия филиала кредитной организации?

10. Каков порядок открытия представительства кредитной организации?

11. Что является внутренними структурными подразделениями кредитной организации?

12. Какими нормативно-правовыми актами регулируется порядок открытия (закрытия) обменного пункта?

13. Каковы основания закрытия обменного пункта?

Еще по теме 6. Внутренние структурные подразделения кредитной организации:

1. 2. Требования, предъявляемые к кредитным организациям при их создании
2. 6. Внутренние структурные подразделения кредитной организации
3. 2. Проверки кредитных организаций (филиалов кредитных организаций) Банком России
4. 5. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

Банк имеет право создавать территориально обособленные подразделения, т.е. подразделения, расположенные вне места нахождения головного банка. К таким подразделениям относят­ся филиалы (отделения), представительства, центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, обменные пункты и т.д.

Банк создает обособленные подразделения для территори­ального расширения сферы деятельности и круга клиентов, привлечения дополнительных финансовых ресурсов и разви­тия новых направлений их размещения, улучшения качества своих услуг путем повышения их доступности и создания более удобных условий обслуживания клиентов.

Обособленные подразделения банка можно классифициро­вать по следующим признакам:

В зависимости от содержания деятельности:

Выполняющие банковские операции - филиалы (отделе­ния), центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, об­менные пункты и т.д.;

Не выполняющие банковские операции - представитель­ства:

В зависимости от организации движения средств:

Имеющие самостоятельный баланс - филиалы и отделе­ния;

Не имеющие самостоятельного баланса - центры банков­ских услуг, расчетно-кассовые центры, обменные пункты и т.д.;

В зависимости от характера подчиненности:

Подчиненные только головному банку - филиалы и пред­ставительства;

Подразделения, которые могут быть подчинены как голов­ному банку, так и филиалу- отделения и обособленные подраз­деления, не имеющие самостоятельного баланса (центры банков­ских услуг, расчетно-кассовые центры, обменные пункты и т.д.). 52

Данная классификация приведена на рис. 2.2 и 2.3.

Обособленные подразделения банка, выполняющие бан­ковские операции и имеющие самостоятельный баланс, сос­тоят из филиалов и отделений.

филиал (отделение) банка - это его территориально обо­собленное подразделение, которое осуществляет от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных получен­ными головным банком лицензионными полномочиями.

Территориально обособленные подразделения банка
1I

Рис. 2.2. Виды территориально обособленных подразделений банка

Отделение банка выполняет практически те же задачи и функции, что и филиал. При этом, исходя из территориального принципа, оно может быть подчинено не только головному бан­ку, но также филиалу, который и осуществляет руководство этим отделением (рис. 2.3). Взаимоотношения между данными структурными подразделениями регулируются локальными нормативными документами банка и разработанным им поло­жением о филиале (отделении).

Число филиалов, которые может открыть один банк, фор­мально ничем не лимитируется. Однако организация их функ­ционирования требует значительных затрат, поэтому с целью снижения расходов банки стремятся оптимизировать сеть сво­их обособленных подразделений. Развитие информационных технологий позволяет банкам применять стратегии многока­нального обслуживания удаленных клиентов и наряду с предо­ставлением услуг в филиалах и отделениях использовать муль­тимедийные каналы их сбыта - через банкоматы, инфокиос- к и, с использованием средств мобильной связи и др.

Рис. 2.3. Характер подчиненности территориально обособленных подразделений банка

В Республике Беларусь филиал (отделение) банка не являет­ся юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени создавшего его банка на основании типового положения о филиале (отделении), утверждаемого этим банком. Перечень филиалов (отделений) прилагается к уставу банка.

Открыть филиал (отделение) банк может только с согласия Национального банка. Для этого в Главное управление Нацио­нального банка по области, в которой планируется открытие филиала (отделения), нужно представить:

Заявление с перечнем банковских операций, которые пла­нирует осуществлять данный филиал (отделение);

Выписку из решения уполномоченного органа управления банка о создании филиала (отделения), заверенную его руково­дителем;

Положение о филиале (отделении) банка, утвержденное уполномоченным органом банка;

Анкеты кандидатов на должности руководителя и главного бухгалтера филиала (отделения) банка, содержащие сведения об их профессиональной пригодности и деловой репутации;

Перечень создаваемых банком филиалов (отделений), оформ­ленный в виде приложения к уставу банка.

Кроме этого, в отдел лицензирования Национального банка передаются документы, необходимые для внесения соответст­вующих изменений и дополнений в устав банка.

Главное управление Национального банка должно прове­рить, соответствуют ли технические возможности, уровень ква­лификации руководителя и главного бухгалтера филиала (отде­ления), а также положение о филиале (отделении) установлен­ным требованиям. Составленное по результатам проверки зак­лючение передается в отдел лицензирования Национального банка.

Бели заключение Главного управления Национального бан­ка по области является положительным, то Национальный банк производит государственную регистрацию соответствую­щих дополнений и изменений в устав банка, что рассматривает­ся как согласие на создание филиала (отделения) банка.

Национальный банк может отказать банку в создании фили­ала (отделения), если тот не выполняет законодательно уста­новленные требования, касающиеся его финансового состоя­ния, экономические нормативы, порядок создания филиала и др. В то же время мотивом отказа не может выступать нецелесо­образность создания филиала.

В целом процедура рассмотрения заявки банка на создание филиала (отделения) законодательно ограничена 30 днями со дня подачи документов. В случае непринятия Национальным банком решения в установленный срок или отказа в даче согла­сия на создание филиала (отделения), банк может обжаловать его действия в хозяйственный суд.

После принятия положительного решения Национальный банк уведомляет об этом банк и сообщает данные о создании фи -лиала (отделения) в налоговые органы и органы государствен­ной статистики.

Для организации функционирования филиала (отделения) банк передает ему часть своего имущества и назначает руково­дителя, полномочия которого определяются выданной ему в ус­тановленном порядке доверенностью. Руководитель данного подразделения действует от имени банка и представляет его ин­тересы в отношениях с юридическими и физическими лицами, распоряжается имеющими в филиале денежными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав и т.д. В то же время филиал (отделение) функционирует под непосредст­венным руководством центрального аппарата банка, поскольку его деятельность оказывает непосредственное влияние на лик­видность и прибыльность банка. Задачами филиала (отделения) является выполнение банковских операций в соответствии с ут­вержденным перечнем для удовлетворения спроса клиентов в регионе его местоположения и получение стабильной прибыли.

Перечень операций, которые может совершать филиал (от­деление), устанавливается головным банком исходя из имею­щихся у него лицензионных полномочий, экономической целе­сообразности и уровня рисков, технической оснащенности и квалификации работников данного подразделения и т.д. В свя­зи с этим спектр операций, выполняемых на основании тштово- г о положения разными филиалами (отделениями) одного бан­ка, может значительно различаться.

Снижение рисков достигается не только дифференциацией полномочий, делегируемых обособленным подразделениям, но также лимитированием объема их операций. Головной банк до­водит до филиалов (отделений) плановые показатели и лимиты и осуществляет контроль за их выполнением. Планирование и лимитирование деятельности филиалов (отделений) направле­но на реализацию единой депозитной, кредитной и процентной политики банка и обеспечение его устойчивости.

Филиалы (отделения) составляют ежедневный баланс и пе­редают его в головной банк. Кроме того, они представляют дру­гую отчетность, предусмотренную законодательством и локаль­ными нормативными документами банка и входящую в состав сводной отчетности банка.

Деятельность филиала (отделения) может быть прекращена по решению создавшего его банка с письменного согласия На­ционального банка. Закрываемый филиал (отделение) должен выполнить свои обязательства перед вкладчиками и кредитора­ми, перечислить платежи в бюджет и передать свои активы и пассивы на баланс головного банка или другого филиала. Дан­ные подразделения прекращают деятельность также при лик­видации банка.

Банки могут открывать свои филиалы и за пределами Рес­публики Беларусь. Для этого им нужно получить разрешение Национального банка, представив: заявление; решение соот­ветствующего органа банка об открытии филиала за пределами республики; экономическое обоснование открытия филиала; документы, определяющие правовой статус филиала банка; платежный документ, подтверждающий внесение платы за вы­дачу разрешения. Национальный банк в течение 30 дней дол­жен рассмотреть документы и принять решение.

Основаниями для отказа в выдаче разрешения на открытие филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь являются убыточность банка или невыполнение им экономиче­ских нормативов в течение последних трех месяцев до дня пода­чи документов, необходимых для получения разрешения.

Обособленные подразделения банка, выполняющие бан­ковские операции и не имеющие самостоятельного баланса - это центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, об­менные пункты и др.

Как уже отмечалось, обособленные подразделения, не имею­щие самостоятельного баланса, могут создаваться не только го­ловными банками, но и их филиалами (отделениями) по согла­сованию с центральным аппаратом банка. О создании и закры-56

ции таких подразделений банк должен проинформировать На­циональный банк в пятидневный срок.

Рассматриваемые подразделения в своей деятельности руко­водствуются соответствующими положениями, разработанны­ми головным банком. В этих положениях, как правило, опреде­ляются цели и задачи этих подразделений, функции и обязан­ности их руководителей, банковские операции, которые они имеют право выполнять, и т.д. Перечень операций устанавли­вается исходя из имеющихся у головного банка лицензионных полномочий, целей развития банка, экономической целесооб­разности и других факторов. В связи с этим содержание дея­тельности однотипных обособленных подразделений различ­ных банков может иметь существенные различия.

Права руководителей обособленных подразделений банка, не имеющих самостоятельного баланса, определяются выдан­ной им в установленном порядке доверенностью.

Данные подразделения осуществляют банковские операции в соответствии с основными направлениями деятельности бан­ка, обеспечивая выполнение доводимых до них плановых пока­зателей. При наличии соответствующих полномочий они могут открывать и вести банковские счета физических и юридичес­ких лиц, исполнять их расчетно-кассовое обслуживание, при­влекать их денежные средства во вклады, осуществлять бан­ковское хранение, доверительное управление денежными сред­ствами и ценными бумагами, валютно-обменные операции и другие виды банковской деятельности.

Центр банковских услуг обычно создается в целях ком­плексного обслуживания физических и юридических лиц, предоставления им современных банковских продуктов и услуг высокого качества. Он выполняет широкий спектр операций, ориентируясь на обеспечение наиболее полного удовлетворения спроса клиентов, внедрение новых банковских услуг, в том чис­ле на основе использования современных информационных технологий.

Расчетно-кассовый центр обеспечивает прежде всего рас­четно-кассовое обслуживание юридических лиц, индивидуаль­ных предпринимателей и населения. В этих центрах про­изводится открытие и ведение банковских счетов, перевод де­нежных средств в соответствии с полученными платежными инструкциями, выдача наличных денег и другие операции в пределах полномочий, которыми их наделяет головной банк или его филиал.

Обменный пункт представляет собой изолированное и спе­циально оборудованное помещение (кабину), которая располо-

жена вне кассового узла банка (его филиала) и предназначена для проведения валютно-обменных, а также некоторых других банковских операций 1 .

Открытие обменного пункта и его деятельность осуществля­ются на основании соответствующего приказа банка-резидента, в котором обязательно указываются режим работы этого обмен­ного пункта и перечень совершаемых им валютно-обменных и других операций. При каких-либо изменениях в деятельности обменного пункта соответствующие изменения вносятся и в приказ об его открытии.

В обменном пункте может быть оборудовано одно или нес­колько рабочих мест кассиров. В последнем случае рабочие мес­та изолируются друг от друга, а кассиры ведут отдельный учет выполняемых ими операций.

Обменные курсы для выполнения валютно-обменных опера­ций устанавливаются банком, доводятся до обменного цункта приказом (распоряжением) и изменяются путем издания ново­го приказа или распоряжения. Банк также устанавливает раз­мер аванса и суммы подкрепления обменных пунктов иност­ранной валютой для выполнения операций.

Представительство банка - это его обособленное подраз­деление, представляющее интересы банка и осуществляющее их защиту.

Как правило, банки открывают свои представительства в иностранных государствах, с резидентами которых заинтересо­ваны развивать сотрудничество они сами и их клиенты.

Банк может открыть представительство только после пред­варительного уведомления Национального банка. Одновремен­но с уведомлением банк представляет выписку из решения уполномоченного органа банка об открытии этого обособленно­го подразделения и положение о представительстве, которое не должно противоречить законодательству и уставу банка. Кроме того, банку в установленные сроки необходимо передать в На­циональный банк для государственной регистрации вносимые изменения и дополнения в учредительные документы, касаю­щиеся перечня его обособленных подразделений.

Перечень представительств банка прилагается к уставу банка.

Руководитель представительства руководит его деятельно­стью на основании выданной ему головным банком доверенности.

Представительство не является юридическим лицом и не имеет права осуществлять банковские операции и иную дея­тельность, предусмотренные Банковским кодексом Республики

" В случаях, когда совершение этих операций в обменных пунктах преду­смотрено нормативными правовыми актами Национального банка.

Беларусь. В связи с этим получение прибыли не является целью его функционирования. Данное обособленное подразделение представляет и защищает интересы банка, рекламирует его ус­луги среди потенциальных клиентов и продвигает их на новые рынки. Для этого представительство изучает экономическую ситуацию в стране своего месторасположения, осуществляет посредничество и содействует развитию контактов головного банка с банками и субъектами хозяйствования данной страны, оказывает консультационную поддержку деятельности клиен­тов банка в этом регионе, проводит маркетинговые исследова­ния финансового рынка, организует проведение конференций и выставок и т.д.

Когда банк принимает решение о закрытии представитель­ства, он обязан уведомить об этом Национальный банк, прило­жив выписку из решения уполномоченного органа банка о зак­рытии представительства и пакет документов, необходимых для внесения изменений и дополнений в учредительные доку­менты.

Представительство иностранного банка на территории Республики Беларусь может быть открыто на срок до трех лет после получения разрешения Национального банка. Для полу­чения разрешения нужно представить пакет документов в соот­ветствии с требованиями действующего законодательства.

Национальный банк вправе рассматривать документы в те­чение двух месяцев со дня их представления. По результатам этого рассмотрения принимается решение. Иностранному бан­ку может быть отказано в открытии представительства, если были представлены недостоверные сведения или неполный па­кет документов либо положение о представительстве не соот­ветствует белорусскому законодательству. В случае положи­тельного решения отдел лицензирования Национального банка делает соответствующую запись в книге учета представительств иностранных банков.

Деятельность представительства иностранного банка осуще­ствляется в соответствии с представленным положением о пред­ставительстве. В случае внесения изменений или дополнений в данное положение банк должен согласовать их с Националь­ным банком.

Для продления срока деятельности представительства иност­ранному банку необходимо подать соответствующее ходатай­ство в Национальный банк. Если ходатайство не будет пред­ставлено, то по истечении срока действия разрешения запись об этом представительстве будет исключена из книги учета пред­ставительств иностранных банков.

Закрыть свое представительство в Республике Беларусь ино­странный банк может после уведомления об этом Национально­го банка.

Банк - финансово-кредитное учреждение, регулирующее движение денежной массы, необходимой для нормального функционирования экономики

Банки могут формировать обособленные структурные подразделения. Рассмотрим их.
Филиалом банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка и осуществляющее от его имени банковские операции или их часть, предусмотренные выданной банку лицензией Банка России.
Представительством байка является обособленное подразделение банка, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы банка и осуществляет их защиту. Представительство банка не имеет права осуществлять банковские операции.
Представительства и филиалы не являются юридическими лицами, они наделяются имуществом юридического лица, создавшего их, и действуют на основании утвержденных положений. При этом как представительства, так и филиалы должны быть указаны в уставе банка.
Руководители представительств и филиалов назначаются руководителем создавшего их банка и действуют на основании выданной им доверенности.
Банки открывают филиалы и представительства в уведомительном порядке.
Филиал банка вправе начать осуществление банковских операций после согласования с Банком России кандидатур на должности руководителя данного филиала, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера с даты внесения записи о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения ему порядкового номера. 53
Представительство кредитной организации создается по решению органа управления банка, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом, в целях представления и защиты ее интересов на определенной территории, о чем в течение пяти рабочих дней уведомляется Банк России.
Кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у нее запрета на открытие филиалов может также открывать внутренние структурные подразделения вне места нахождения головной организации и филиала. Поскольку внутренние структурные подразделения не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций, все проводимые ими операции отражаются в ежедневном балансе кредитной организации (филиала).
К внутренним структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла и обменные пункты
Дополнительный офис может осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). При лом дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала). Кредитно-кассовый офис вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц.
Операционная касса вне кассового узла имеет право осуществлять только кассовое обслуживание населения: прием и выдачу вкладов, продажу и покупку ценных бумаг, прием коммунальных и других платежей от физических лиц.
Обменный пункт осуществляет операции с наличной иностранной валютой и чеками.
Кредитно-кассовый офис, операционная касса вне кассового узла, обменный пункт могут располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).
Порядок открытия обособленных и внутренних подразделений кредитных организаций (филиалов) регламентируется Инструкциями Банка России от 14.01.2004 № 109-И, от 28.04.2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». 54

Еще по теме Структурные подразделения:

1. 2.1 Организационное проектирование на основании использования типовых структурных схем
2. 3.2 Разработки стратегии структурного реинжиниринга промышленного предприятия на основе использовании методов нечеткой логики

Схема организационной структуры кредитной организации. Иерархия и полномочия подразделений кредитной организации.

Типовая организационная структура кредитной организации

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные

Виды кредитных организаций:

• Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
  • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
  • размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности,
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные . Допустимые сочетания банковских операций для этих организаций устанавливаются Банком России.

Филиал кредитной организации – это ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ РФ, выданной кредитной организации. В соответствии с , кредитная организация (филиал) вправе открывать внутренние структурные подразделения (ВСП) — дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла. Дополнительный офис (ДО) – может осуществлять все банковские операции или их часть, предусмотренные лицензией ЦБ РФ для создавшей ее кредитной организации или филиала. Открывается только на той территории, где располагается сам Банк или его филиал. Операционный офис (ОО) – вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). Может быть открыт на любой территории. В том случае, если ОО находится вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), открывающей операционный офис, то он не вправе :

• осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле и (или) продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме на межбанковском и биржевом валютных рынках;
• осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле и (или) продаже ценных бумаг и иных финансовых активов, связанные с принятием кредитной организацией финансовых рисков (есть исключение)
• предоставлять займы (кредиты) кредитным организациям, а также размещать депозиты и иные средства в кредитных организациях;
• получать займы (кредиты), привлекать депозиты и иные средства от кредитных организаций;
• открывать и вести корреспондентские счета кредитных организаций (филиалов);
• открывать корреспондентские счета в кредитных организациях (филиалах) для осуществления операций;
• выдавать банковские гарантии;
• осуществлять акцептование и (или) авалирование векселей.

Кредитно-кассовый офис (ККО) — осуществляет операции по предоставлению денежных средств субъектам малого и среднего предпринимательства и физическим лица, а так же по их возврату (погашению кредита), осуществляет кассовое обслуживания юридических и физических лиц, осуществляет прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета (переводы БОС), так же вправе осуществлять операции с иностранной валютой и чеками, установленные . Может быть открыт на любой территории. Осуществляет только те операции из перечисленных, которые предусмотрены положением о филиале. Операционная касса вне кассового узла (ОКВКУ) — вправе осуществлять кассовые операции с юридическими и физическими лицами, осуществлять переводы БОС, так же вправе осуществлять операции с иностранной валютой и чеками, установленные . ОКВКУ может быть открыта на любой территории. СОВЕТУЕМ: Если в нормативном документе Банка России написано, что распорядительный документ издает Кредитная организация – то, это значит, что приказ/распоряжение/положение должны разрабатываться и издаваться в ГО для всех его ВСП и Филиалов, если написано, что распорядительный документ издается в Кредитной организации, в Филиале/ВСП, соответственно каждый сам разрабатывает и издает уже у себя. На практике, лучше, чтобы основные Положения и распорядительные документы, касающиеся организации работы в целом, издавать в ГО, в целях единообразия работы. Если же распорядительные документы касаются назначения ответственных лиц, либо определяют составы комиссий, то тут Филиалы и ВСП могут назначать сотрудников самостоятельно.

Правильно выбранная внутренняя организационная структура, своевременная ее трансформация в соответствии с меняющимися обстоятельствами - важные, строго обязательные условия реализации банком своей стратегии и планов, его эффективной деятельности сегодня и в перспективе.

Организационные структуры внутреннего построения банка с определенной долей условности делятся на две большие группы: классические и адаптивные.

К классическим (традиционным) формам организационного построения банков относятся: функциональные подразделения и службы; дивизиональные подразделения и службы.

Функциональные структуры - это более или менее обособленные подразделения (службы), реализующие функции в соответствии с делением всей деятельности банка на главные части или отрасли, которые достаточно легко разграничить содержательно.

Функциональный тип организации внутренних подразделений для российских (и не только российских) банков можно считать традиционным. Такой принцип организации, если он проведен грамотно и последовательно, обеспечивает конкурентные преимущества за счет углубления специализации, четкости, надежности коммуникаций, отсутствия дублирования, что позволяет оперативно принимать и реализовы- вать необходимые управленческие решения.

Функционально организованные подразделения и службы банка, выполняющие массивы однотипных задач, в свою очередь, можно разделить на подгруппы:

основные (функциональные) подразделения, выполняющие задачи, конституирующие саму природу банковской деятельности, т.е. либо непосредственно создающие банковские продукты, оказывающие соответствующие услуги клиентам банка, либо опосредованно участвующие в создании и реализации продуктов банка. К ним можно отнести, например, такие подразделения (департаменты, управления, отделы), как: пассивных операций; активных операций; валютных операций; операций с ценными бумагами; бухгалтерского учета и отчетности; плановое (планово- аналитическое); маркетинга и др.;

обеспечивающие подразделения, которые в технологическом отношении не участвуют в основных операциях банка, выполняя задачи вспомогательного, обслужи-вающего характера, направленные на создание условий для надежного и эффективного функционирования подразделений первой подгруппы; к ним относятся подразделения (департаменты, управления, отделы, службы): кадров (по работе с персоналом); нормативно-правового; безопасности; информационного обеспечения; технического обеспечения; хозяйственное.

Если объемы задач, решаемых данными (и не названными здесь) подразделениями, достаточно большие, то внутри них могут создаваться дополнительные, более мелкие подразделения.

К примеру, подразделение активных операций на самом деле всегда представлено несколькими подразделениями, центральным из которых считается кредитное, но и его часто разделяют на более дробные подразделения, отвечающие соответственно за кратко- и среднесрочное кредитование (а в нем еще организационно может быть разделено кредитование юридических и физических лиц, а также межбанковское кредитование) и долгосрочное (инвестиционное) кредитование.

Руководство банка с учетом его стратегии, величины, ассортимента оказываемых услуг й иных факторов должно выбирать, какие формы и в какой комбинации создавать для использования в работе и как их разместить в общей структуре банка, а также определить принципы и механизмы взаимодействия между ними.

Подразделения функционального типа создают необходимые условия для поддержания оправданного уровня специализации подразделений банка и повышения качества его услуг (хотя в большинстве случаев им все равно никакой альтернативы не существует). Вместе с тем данный тип построения организационных структур не всегда позволяет эффективно координировать действия подразделений при решении комплексных и «стыковых» проблем развития банка. Такие проблемы возникают при попытках банков активно и адекватно реагировать на существенные изменения параметров спроса со стороны клиентуры на банковские услуги (в том числе для того, чтобы сохранить и даже расширить клиентскую базу), а также при внедрении в практику новых банковских продуктов, освоении нетрадиционных услуг, особенно если они будут носить комплексный характер. Указанного рода проблемы могут решаться путем создания дивизиональных и адаптивных организационных структур.

Как свидетельствует опыт отечественных и зарубежных банков, узкая внутренняя специализация подразделений может препятствовать внедрению прогрессивных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов. При функциональной организации это приводит к тому, что клиенту для решения своих проблем приходится обращаться в несколько банковских подразделений, каждое из которых действует только в пределах собственной зоны компетентности. В подобных условиях процесс оказания клиенту той или иной услуги носит дискретный характер, занимает много времени, а сам клиент не получает полного представления о всех доступных вариантах решения его проблемы и не может сориентироваться в выборе лучшего из них.

Выходом из указанной ситуации оказалась модель банковской деятельности, ориентированной на результаты маркетинговых исследований. Ее воплощением можно считать, в частности, использование дивизиональных подразделений (служб), ориентированных: на виды реализуемых банковских продуктов (их пакетов); на потребности отдельных групп клиентов.

Продуктово-ориентированные подразделения целесообразно создавать в тех случаях, когда банк реализует своим клиентам весьма значительные объемы отдельных видов продукции (услуг) и без выделения специального подразделения со своим особым руководством эффективная реализация таких продуктов становится проблематичной. В зависимости от обстоятельств развития конкретного банка направлением его деятельности, которое требует выделения специализированного подразделения, может оказаться производство любого банковского продукта.

В развитом случае выделяется сеть локальных подразделений банка, каждое из которых предназначается для формирования определенного набора (пакета) услуг. Каждый пакет закрепляется за менеджером (группой менеджеров), который вместе с группой исполнителей участвует в операционной работе, но имеет свою особую задачу - совместить потребительские параметры услуги (пакета услуг) с требованиями клиента. При этом полномочия менеджера могут быть разными: либо он обладает только консультативно-совещательными полномочиями, либо действует как субъект линейного управления, наделенный соответствующими правами и обязанностями.

Построение подразделений, ориентированных на отдельные группы клиентов, означает большую или меньшую специализацию банка на обслуживании определенных слоев субъектов экономики - предварительно выделенных целевых групп, на предоставлении в первую очередь именно этим группам всего комплекса или отдельных банковских продуктов. Каждое подразделение, работающее с клиентурой, комплексно обслуживает одну целевую группу.

Дивизиональная организация предполагает разделение банка на ряд крупных «дивизионов» или прибыльных центров. В результате внутри банка возникают новые крупные объекты управления - своеобразные мини-банки. Каждый из таких центров во многом напоминает специализированное линейное подразделение, однако имеет собственный внутренний менеджмент (в лице особого управляющего, который должен так организовать управление объектом, чтобы обеспечить его рентабельную работу), а в качестве критерия эффективности его функционирования используется величина прибыли. Дивизиональный вариант организации подразделений банков в российской практике пока не получил широкого распространения.

Адаптивными считаются организационные структуры, создаваемые банками на временной или постоянной основе для решения тех или иных дополнительных, вспомогательных (на данный момент времени) задач, позволяющие им верно реагировать на новые процессы в экономике, финансах, приспосабливаться к изменяющимся условиям деятельности. К их числу можно отнести: 1) проектные структуры (особые подразделения, создаваемые на временной основе для реализации крупномасштабных проектов, в том числе совместных инвестиционных); 2) подразделения (службы), создаваемые для разработки и последующей реализации клиентам нового банковского продукта; 3) представительства; 4) банковские группы, объединения, холдинги; 5) финансово-промышленные группы с участием банков.

Последние три вида организационных структур относятся к формам внешних подразделений банков. Это означает, что адаптивными могут и должны бьггь подразделения (службы) как внутренние, так и внешние.

Рассмотренные формы внутренних подразделений банков, как правило, не являются альтернативными (взаимоисключающими) в строгом смысле этого слова. Любой банк на практике должен использовать и функциональные, и дивизиональ- ные, и адаптивные формы. Более того, сами эти понятия являются всего лишь теоре-тически выделенными формами, которые удобны для аналитических целей, но ко-торых в реальной жизни нет и не должно быть в «чистом виде».

Модель организационного построения каждого конкретного банка - это уникальное (за редким исключением) сочетание названных выше форм подразделений, зависящее как от реальных условий их функционирования, так и от многих привходящих обстоятельств. Так, банки различаются между собой по размеру, уровню спе-циализации, обслуживаемой клиентуре, структуре пассивов и многими другими ха-рактеристиками. Различные требования предъявляются и к их организационному построению. Разные цели и задачи развития банка, принятые в нем принципы управления и намерения внести в них изменения, планы корректировки специализа-ции и многие другие причины в свою очередь могут ставить дилеммы в выборе ва-риантов организационных; структур. Невозможно создать идеальную банковскую структуру, максимально удовлетворяющую всем возможным требованиям. В опре-деленном смысле организационная структура банка всегда компромиссна.