Главная » Кредиты » Как открыть банковский депозит, чтобы получить максимальный доход от вклада? Что такое депозит в банке — отличия от вклада и как открыть депозит За счёт чего вкладчик получает проценты по депозиту.

Как открыть банковский депозит, чтобы получить максимальный доход от вклада? Что такое депозит в банке — отличия от вклада и как открыть депозит За счёт чего вкладчик получает проценты по депозиту.

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «сайт». Сегодня мы расскажем, что такое депозиты в банках и какие виды банковских вкладов (депозитов) существуют, а также приведем инструкцию, как можно самостоятельно рассчитать депозитный вклад.

Из данной статьи вы узнаете:

Что такое депозит и для чего он нужен;
Какие виды банковских вкладов самые популярные;
Как правильно рассчитать доходность вклада и где выгодно положить деньги на депозит.

Также в конце публикации дадим ответы на часто задаваемые вопросы по данной теме.

О том, что такое банковский депозит, какие виды вкладов предлагают банки, как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн-калькулятора — читайте в данном выпуске

1. Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами 💸

Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено» .

Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.

6. Где лучшие условия депозитных вкладов — ТОП-3 банка с выгодными условиями по вкладам 📋

Для того чтобы быть уверенным в своих вложениях, выбирают депозиты надежных банков. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату.

Если у кредитной организации отберут лицензию , то максимум на что можно рассчитывать это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются, ждать получения средств придется от 1 месяца и дольше . Это при условии, что вклад был застрахован .

Возьмите на заметку! Выбирая, лучше руководствоваться принципом «лучше меньше, да лучше» .

Ниже подобраны ТОП – 3 банка , которые предлагают хорошие условия размещения вкладов и обладают достаточно высокой степенью надежности.

1) Сбербанк

Самым крупный и надежный банк в РФ — Сбербанк . Его клиентами являются более 139 млн. людей по всему миру. Он имеет самую разветвленную филиальную сеть, представительства и дочерние филиалы в странах ближнего зарубежья, Европе, Азии, США. В связи с этим клиентам удобно пользоваться его услугами.

Стоит учитывать , масштабность банка позволяет ему быть не очень мобильным, привлекать депозиты не по самым высоким ставкам, но являться крепким и надежным .

Линейка предлагаемых депозитов в банке очень широкая. Здесь предложены разнообразные целевые программы для крупных вкладчиков и для тех, кто нуждается в сохранении сбережений, благотворительные программы .

Открыть депозит можно в рублях , евро , долларах . Все условия представлены на сайте компании с возможностью подсчета доходного процента. Возможно открыть вклад при помощи личного кабинета Сбербанка онлайн.

Минимальный порог вкладов низкий, поэтому вкладчиками банка являются клиенты с разным уровнем доходов. Процентная ставка не является максимальной. Получить хороший доход можно только при условии инвестирования крупной суммы средств.

Банк привлекает клиентов своим брендом и наличием большого количества филиалов и дополнительных офисов.

2) ВТБ 24

Банк является одной из крупнейших российских кредитных компаний. Ориентирован на работу с частными лицами , малым бизнесом , предпринимателями . Насчитывает около 12 млн. клиентов физических лиц, обладает разветвленной филиальной сетью. Имеет высокие экспертные оценки.

Предлагает широкий выбор программ вкладов , условия открытия которых представлены на его сайте в интернете. Доходность вклада считается также на сайте. Банк предлагает услугу открытия вклада дистанционно. Вклады открываются в любой валюте (рубли , евро , доллар ).

Достаточно высокий порог депозита обеспечивает приток обеспеченных клиентов. Более высокая процентная ставка , чем в Сбербанке, длительность депозитов до 5 лет , при хорошем уровне надежности делает вклады ВТБ 24 популярным объектом инвестирования.

3) ПАО Банк «ФК Открытие»

Банк работает на финансовом рынке более 20 лет , является крупнейшим частным банком РФ. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА» занимает 7 -е место по размеру собственного капитала. Имеет филиалы в 52 регионах России, около 3,5 млн. клиентов частных лиц.

Банк располагает полностью автоматизированным комплексом услуг для физических лиц. Оформлять, распоряжаться, снимать вклады можно при личном визите в банк или через мобильное приложение . Также есть интернет-банк .

Открыть депозит можно в любой валюте. Кредитная организация предлагает широкий выбор депозитов .

Банк отличается средним порогом взноса , доступным многим клиентам. Удобные условия и высокий процент ставки обеспечивают хорошую доходность депозитов.

Кредитная организация предлагает повышенные проценты по депозитам, открытым онлайн для повышения популярности данной услуги.

Ниже для наглядности также представлена сводная таблица по 6 -ти крупным банкам с минимальной суммой вклада и максимальной величиной процентов по нему.

Сравнительная таблица депозитов в различных банках с показателями минимального порога взноса и доходного процента по ним:

№	Кредитная организация	Мин. сумма вклада, тысяч рублей	Макс. процент, за год
1	*Сбербанк*	1	5,63
2	*ВТБ 24*	200	7,40
3	*Открытие*	50	9,25
4	*Россельхозбанк*	50	8,75
5	*Уральский банк реконструкции и развития*	5	9,00
6	*Банк Тинькофф*	50	9,45

Таким образом, разнообразие условий и величин процентных ставок предоставляют клиенту возможность выбрать банк с хорошим доходным процентом.

7. Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — 5 полезных советы от экспертов 💎

Раньше, чтобы открыть вклад, необходимо было обойти банки города, выбрать подходящие условия и отстоять очередь в выбранном кредитном учреждении. На это требовалось время (график работы банков часто совпадал с графиком работы предприятий) и целенаправленность .

Теперь это сделать значительно проще , удобнее и быстрее .

Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.

Совет 1. Величина процентной ставки не должна быть краеугольным камнем для выбора

Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере. Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.

Стоит учитывать , что во время действия договора вклада у банка может быть отозвана лицензия. Тогда назад придется получить сумму вклада с минимальными процентами. В то время, как при размещении в надежной кредитной организации под более низкий процент, сумма дохода вкладчика за этот же период будет выше.

Необходимо учитывать индивидуальные условия программы : наличие и периодичность капитализации по вкладу , возможность его пополнения и снятия и т. д.

Совет 2. Разбейте один вклад на несколько

Важно помнить : «Нельзя хранить все яйца в одной корзине». Эта поговорка как нельзя лучше характеризует следующий совет.

При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.

По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества :

уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.

Можно открыть мультивалютный вклад , который также имеет свои плюсы.

Преимущества мультивалютного вклада:

возможность свободно управлять счетом;
при необходимости можно произвести конвертацию вклада;
снижение потерь от инфляции.

Оптимальным вариантом считается разместить депозит пропорционально в трех валютах: рубли , доллары , евро .

Человеку, который не боится риска и хочет научится управлять собственными инвестициями, можно открыть инвестиционный вклад .

Особенностью инвестиционного вклада является разделение депозита на 2 части:

вклад;
вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).

Проценты по вкладу начисляются в стандартном режиме. Прибыльность вложений в ПИФы зависит от многих факторов. Причем объект инвестирования выбирается клиентом самостоятельно .

Таким образом , открывая инвестиционный вклад, можно хорошо заработать при удачном стечении обстоятельств или потерять половину вклада, если инвестирование было убыточным.

Совет 3. Размещайте средства только в кредитных организациях

Если размещая свои сбережения в депозит, вкладчик рассчитывает вернуть их обратно, то нельзя доверять непроверенным компаниям, которые зазывают клиентов баснословными процентами.

Обращаться надо только в те кредитные организации, у которых вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Их список имеется на сайте Агентства и ЦБ РФ.

Если для клиента предлагаемые ими процентные ставки являются очень привлекательными, то стоит обязательно проверить информацию о таких компаниях.

Оценить надежность кредитной организации можно несколькими способами:

При личном визите в офис компании , где все документы должны находиться в открытом доступе;
Посмотреть сайт компании. При этом стоит обратить внимание на стаж ее деятельности, размер активов, величину ответственности по обязательствам;
Изучить отзывы клиентов на независимых тематических форумах.

Неспециалисту будет сложно разобраться во всех нюансах, есть высокая вероятность попасть в руки недобропорядочных партнеров.

Совет 4. Реально оценивайте срок размещения депозита

Чем больше срок депозита, тем выше по нему процентная ставка. Если средства размещаются на долгосрочную перспективу, то без сомнения их надо класть под самый высокий процент.

Однако стоит учитывать, что при досрочном расторжении договора (от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован) проценты по вкладу начисляются минимальные , то есть заработать на нем не получится.

Если накопления совершаются не на определенные цели: покупка жилья, путешествие и т. д. лучше выбирать средний срок размещения средств.

Совет 5. Лучше выбирайте самые простые и понятные предложения

Рекламные компании банков проводятся с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Придумываются различные «красивые условия» и приятные бонусы. На деле часто это оказывается только пропагандой .

Если вы не являетесь финансовым экспертом, лучше выбирать более простые программы, доходность по которым можно посчитать самостоятельно .

Удобные и понятные условия, надежный банк – все что нужно для выгодного размещения собственных сбережений.

Располагая свободной суммой денежных средств, можно сделать из них постоянный источник пассивного дохода , который будет являться приятным бонусом к семейному бюджету.

8. Часто задаваемые вопросы по банковским вкладам и депозитам 🔔

Вопрос 1. Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад представляет собой диверсифицированный финансовый инструмент размещения денежных средств. Его главной особенностью является разделение средств на собственно вклад и на вложения в инвестиционные фонды .

Такая услуга предлагается кредитными учреждениями, при которых аффилированы паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Обычно сумма депозита делится 50 /50 . Но застрахованной в АСВ будет только сумма вклада.

Сегодня данные виды вкладов являются достаточно востребованным видом финансовых услуг. Это объясняется получением по ним большей доходности , чем при стандартных депозитах. Кроме того, вкладчик приобретает опыт инвестирования с минимальными рисками.

С одной стороны , разделение вклада на две части гарантирует сохранность депозита и получение по нему стабильного небольшого дохода.

С другой стороны , предоставляется возможность получить в разы больше прибыли при удачном инвестировании или потерять средства, вложенные в ПИФ.

Условиями инвестиционных вкладов являются:

высокий входной порог;
небольшой срок;
невозможность пролонгирования.

Вопрос 2. Индексируемый депозит — что это такое?

Существуют банковские вклады, условием которых является возможность индексации процентной ставки в зависимости от стоимости определенных активов. Например , ценных бумаг, курса доллара, индекса РТС, величины инфляции и т. д .

В случае роста актива вкладчик получает дополнительный процент, а при падении ставка начисляется как по вкладам «до востребования ».

Вопрос 3. Что из себя представляет онлайн-калькулятор банковских вкладов?

Еще совсем недавно, чтобы понять насколько выгодно разместить деньги во вклад, надо было идти в банк, выстаивать очереди для получения индивидуальной консультации. Теперь все стало проще и удобнее .

На всех сайтах банков имеется информация о предлагаемых программах привлечения средств во вклады. Удобным новшеством является наличие онлайн-калькулятора депозитов (депозитный калькулятор) . Он предоставляет возможность рассчитать доходность по той или иной программе для определения наиболее выгодных условий.

Онлайн-калькулятор вкладов представляет собой специально адаптированную для конкретной финансовой организации программу, которая включает в себя все условия депозита конкретного банка.

Калькулятор депозитов помогает определиться с видом и сроком вклада, им интересно и быстро работать.

Вопрос 4. Как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн калькулятора?

Часто возникает проблема смешения понятий. Вклад называют депозитом и наоборот. Проблема в том, что подавляющая доля банковской терминологии пришла к нам из английского языка, а там нет слова «вклад». Там все, вносимое в банк, именуется депозитом.

В российской банковской практике депозит называют депозитным вкладом. Но, следует понимать, что депозит в целом более широкое понятие, означающее все, что угодно передаваемое на хранение, например, на таможню в целях обеспечения обязательств.

Теперь необходимо разобраться в чем состоит отличие обычного банковского вклада от депозитного.

Отличия депозитного вклада от банковского

Ключевое отличие заключается в предмете сделки. Депозитом может быть любая ценная вещь, передаваемая на хранение банку, включая деньги, ценные бумаги, слитки драгоценных металлов.

Вкладом могут быть только денежные средства в целях сохранения и получения дохода.

Таким образом, любой депозит является вкладом, но не все вклады — депозиты.

Банки зачастую отождествляют эти понятия, если принимают на депозиты только деньги. Документально открытие вклада осуществляется путем оформления договора между банком и вкладчиком.

Вклады бывают двух видов:

до востребования, когда вкладчику предоставлено право в любое время снимать деньги со счета (пониженная процентная ставка);
срочные вклады это размещение денежных средств на определенный срок без права снятия средств вкладчиком в более ранние сроки (повышенная процентная ставка, снятие досрочно возможно при значительном понижении процентной ставки).

В договоре по простому вкладу до востребования указывается валюта вклада, минимальный размер вклада, процентная ставка.

В срочных договорах условия гораздо шире, там указываются:

срок размещения денежных средств;
порядок досрочного расторжения договора (досрочное снятие);
условия частичного снятия;
возможность дополнительного взноса и его минимальный размер;
механизм и сроки выплаты процентов (ежеквартально, ежегодно, в конце обозначенного срока, с капитализацией или без нее, простые или сложные проценты).

Если банк берет на хранение золотые слитки или ценные бумаги, то договор депозитного вклада претерпевает соответствующее изменение и дополняется релевантными условиями.

Необходимо отметить, что договор по депозитному вкладу можно заключить не только с банковской организацией. Обычно небанковские кредитно-финансовые учреждения не имеют страхового резерва. Это является огромным риском со стороны вкладчиков. Преимущество на стороне банков, ибо они на основе российского законодательства обеспечивают гарантию на возврат вкладов в случае своего банкротства или отзыва лицензии.

Виды депозитных вкладов

Депозитные вклады бывают трех видов:

классический (без возможности пополнения и/или досрочного снятия денежных средств);
депозитный вклад с предоставлением возможности пополнения счета;
депозитный вклад с предоставлением возможности не только пополнять счет, но и частично досрочно снимать.

Чем лояльней условия по депозитному вкладу, тем ниже будет плата банка за использование средств вкладчика. Важно также помнить, что и физические, и юридические лица, получая доход от депозитных вкладов, обязаны заплатить налог на проценты по вкладам.

По словам знаменитых Ильфа и Петрова, самый безопасный способ удвоить деньги — это сложить их вдвое и положить в собственный карман. Однако если вы стремитесь накопить на машину, мебель или другую крупную покупку, не стоит держать в кармане – лучше узнать, как увеличить доход от банковского вклада, положив их на депозит. Тем более что в отношении денег, хранящихся дома, будет постоянно возникать соблазн, и вы можете необдуманно их потратить. Узнаем, что нужно учитывать при выборе банковского вклада, чтобы не оказаться в пролете и накопить нужную сумму.

Вид депозита

Чаще всего будущие вкладчики выбирают депозит по совету банковского работника, и это неверный шаг. У сотрудника банка имеются свои интересы, он получает премию за продажу определенных банковских продуктов. А вам нужно заботиться о , а не о чьих-то интересах.

Что делать, как получить высокий доход по вкладам? Внимательно изучаем все варианты депозитов, предлагаемых банком, взяв рекламный проспект в учреждении либо зайдя на сайт того или иного банка. Лучше делать это в домашних условиях, иначе в спешке можно выбрать невыгодный вариант.

Варианты депозитов:

Классический . Пока не истечет срок действия вклада, вы не сможете добавлять или снимать часть средств.
Пополняемый . Вы сможете вносить дополнительные суммы во время действия договора, но не снимать их.
Универсальный . Вы можете снимать и вносить деньги на счет, когда хотите.

Задавшись целью накопить ту или иную сумму, не используя средства до истечения срока, выбираем первый вариант – по нему начисляется больше процентов. Если хочется, к примеру, еженедельно или ежемесячно пополнять накопления, выбираем второй вариант.

Выбрав третий вид депозита, вы вряд ли получите высокий доход по вкладам, тем более что у вас будет соблазн снять часть денег, если вздумается удовлетворить непредвиденную прихоть.

Срок открытия депозита

Выбирая вклад, в первую очередь опираемся даже не на процент, а на срок: важно определиться, когда вам понадобятся накопления, в какое время вы решили совершить покупку. К примеру, если деньги будут нужны через 3 или 6 месяцев, многие банки предлагают депозиты именно на такие сроки.

Главное, учесть, что срок и банковский процент тесно взаимосвязаны: чем дольше хранится вклад, тем выше по нему процентная ставка.

Но, даже если вы точно уверены, что деньги понадобятся вам через год, лучше открыть не один, а несколько депозитов, чтобы при возникновении непредвиденных обстоятельств вы смогли воспользоваться одним из них, не теряя процентного дохода. Ведь если снимать деньги досрочно, доход по вкладу будет утерян, и вы получите жалкие крохи.

В идеале, если у вас достаточно средств, лучше создать лесенку из вкладов, положив деньги на трехмесячный, шестимесячный, девятимесячный и двенадцатимесячный вклады. Сроки от 2 лет лучше не выбирать: за это время могут появиться другие продукты с более привлекательным доходом от банковского вклада.

Капитализация процентов

Начисленные проценты могут:

Перечисляться на специально открытый счет.
Выдаваться вкладчику в конце месяца.
Добавляться к общей сумме вклада.

Капитализация процентов относится как раз к последнему варианту, при котором присоединенные к вкладу проценты увеличат ваш доход и сами станут частью вклада. Следующее производится на всю сумму: вклад + полученный доход. Таким образом, ваша прибыль будет возрастать с каждой капитализацией.

Валюта депозита

Даже самый продвинутый аналитик не способен рассчитать, как изменится курс рубля или другой валюты в ближайшие месяцы. Поэтому для снижения рисков большинство экономистов советует открывать сразу три депозита с разной валютой, положив 50% накоплений на рублевый вклад, 25% — на долларовый и 25% на депозит в евро. Однако такой расклад не гарантирует хороших доходов, особенно сейчас, когда процентные ставки по вкладам очень низки. Высокий доход гарантирован лишь тем, кто располагает крупными суммами.

Если ваши накопления довольно скромны, лучше держать деньги дома, в той валюте, в какой вы собираетесь их в дальнейшем потратить.

Как обезопасить себя от мошенников и низкого дохода по вкладу

Будьте внимательны

Не стоит доверять микрофинансовым организациям и ломбардам, обещающим выплату больших процентов. Когда они обещают выплатить 30-50% годовых, не ждите от таких посулов ничего хорошего. Конечно, возможность получить такие супердоходы греет душу, и вы уже начинаете представлять, что приобретете на них, однако в реальности все не так радужно.

Сами подумайте: где эти организации возьмут такие невероятные доходы? К сожалению, подобные схемы часто грозят серьезными проблемами. Тем более что вклады в них никто не страхует. Если в банковских учреждениях депозиты страхуются на сумму до 1400000 рублей, то в ломбардах и микрофинансовых страховка не предусмотрена. Растут они, как грибы, и исчезают, как тараканы, поэтому в один далеко не прекрасный день вы можете остаться без сбережений, не говоря уже о мега – доходах.

Изучайте договор

Внимательно изучаем договор, особенно информацию, указанную микроскопическим шрифтом, прежде чем приступать к его подписанию. Бывает, процентные ставки, указанные в рекламных буклетах, отличаются от фактических, и вы после подписания договора будете получать более низкий доход, чем ожидали.

Тщательно выбирайте банк

Запоминаем навсегда: если банковское учреждение предлагает гораздо больший процент, нежели остальные банки, обходим его стороной.

Лучше отдавать предпочтение банкам, работающим не одно десятилетие, и пережившим не один кризис.

Если банк молодой, не стоит нести туда свои сбережения, даже если он предлагает высокий процент по вкладу. У молодых неопытных банков нередко приостанавливают или отбирают лицензии, а некоторые приходят на рынок только для того, чтобы собрать побольше денег с доверчивых граждан и потом закрыть вклады, прикрывшись техническими сбоями или другими причинами. Тогда получить свои накопления будет весьма проблематично.

Важно: если сумма сбережений превышает 1400000 рублей, открываем вклады в разных банках, чтобы в случае форс-мажора гарантированно получить застрахованные депозиты.

Что делать, если банк не возвращает деньги

Бывает, вместо того, чтобы вернуть вкладчикам сбережения и доход от банковского вклада, банкиры придерживают доллары и евро, чтобы выгодно их перепродать. Иногда задерживается выплата и рублевых сумм, чтобы дольше попользоваться клиентскими накоплениями.

Если вы оказались тем вкладчиком, который не смог получить сбережения и доходы по вкладу по первому требованию, не спешите отчаиваться. Без причины банк отказать в не может, иначе его лишат лицензии. Причина может оказаться в нехватке наличности в кассе поэтому, решив вернуть деньги, делайте предварительные заявки за 1-2 дня до получения, чтобы банк успел собрать требуемую сумму.

Что делать, если банк вообще отказался отдавать средства? Пишем жалобу в Банк России, отправив письмо почте по адресу 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России либо через интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru. Можно также написать отзыв о банке на сайте www.banki.гu: представители банков нередко помогают решить проблему, так как заботятся о своей репутации. Но, если в этих местах вам не помогут, обращаемся в прокуратуру и подаем иск в суд.

Теперь вы знаете, как получить хороший доход от банковского вклада, как выбирать банк и каких учреждений лучше избегать, и куда обращаться, если возникают проблемы.

16/09/2017 от

Многих людей волнует вопрос возможности удовлетворения всех жизненных потребностей за счёт дохода от депозитного вклада. А ведь и правда! Можно ли жить только на проценты от депозитного вклада? Такая форма существования выглядит невероятно привлекательно. Ведь абсолютно каждый человек хотел бы единожды сделать крупное вложение денег и навсегда забыть о необходимости работать на дядю. Зачастую банки используют именно это желание в качестве главного аргумента при побуждении человека на совершение банковского вклада. Но так ли радужно для вкладчика всё на самом деле. И можно жить только лишь за счёт банковского депозита. Во всём этом мы разберёмся в данном материале!

За счёт чего вкладчик получает проценты по депозиту?

Для того чтобы ответить на вопрос, который является темой статьи, нужно сначала понять за счёт чего вкладчик получает свою прибыль. Только тщательное разложение всех факторов по полочкам поможет осознать реальный возможный уровень дохода по депозитному вкладу.
Итак, при заключении депозитного договора вкладчик передаёт банковскому учреждению оговоренный капитал. При этом вклад может быть как срочным, так и бессрочным. Банк распоряжается суммой денег исходя из собственных утверждений. Чаще всего на средства вкладчиков приобретаются акции и облигации предприятий. Кроме того, банк может выдавать эти же самые финансовые средства в виде кредитов иным физическим лицам. Как бы там ни было, а деньги постоянно находятся в обороте. Это значит, что ваш капитал тем или иным образом приносит доход банковскому учреждению. Иначе бы банку просто не было бы смысла брать деньги у вкладчиков под определённый процент.

Мы определились с тем, что банк получает доход от ваших денег. Так вот он делится частью своего дохода с вкладчиком. Своеобразная плата за пользование чужими финансовыми средствами, которая выражается в определённой процентной ставке!

Влияния инфляции на покупательскую способность суммы вклада

Но что если вспомнить о таком неприятном и непреодолимом явлении, как инфляция? Инфляция постоянно влияет на суммы, которая находится на депозитном счёте и это приводит к обесцениванию денег. С каждым новым годом вы сможете позволять себе приобретение всё меньшего количества продуктов из среднестатистической потребительской корзинки. То есть, номинально сумма на счету увеличивается, а фактически покупательская способность ваших денег падает. Именно объяснению этого явления будет посвящен следующий пункт нашей статьи!

Номинальная и фактическая процентная ставка по депозиту

А ведь всё довольно просто! Следует различать номинальную и фактическую процентную ставку по депозиту. Номинальная процентная ставка равна тому значению, которое указано в депозитном договоре. А что такое фактическая процентная ставка по вкладу? Здесь всё намного интереснее!

Фактическая процентная ставка равна значению, которое останется после того, как вы вычтете из номинальной процентной ставки тот процент суммы, который съест за год инфляция. И после подобных расчётов вы наверняка переоцените своё отношение к банковскому депозиту. Ведь уровень инфляции зачастую нивелирует доход от депозита по текущей процентной ставке.

Будет ли банк работать себе в убыток?

А вот теперь ответим на главный вопрос! Готов ли банк работать себе в убыток? Ответ очевиден. Ни одно банковское учреждение не будет работать себе в убыток. А потому банк в первую очередь оберегает именно себя, предлагая процентную ставку по депозиту на уровне прогнозируемого годового уровня инфляции. Так что вкладчик практически остаётся при своём, а вот финансовое учреждение действительно зарабатывает.

Как повысить реальный доход от депозитного вклада?

Но что делать в том случае, если вы не видите других форм инвестирования денег? Самым правильным решением будет перевод национальной валюты вашей страны в евро или доллар. Ведь данная валюта намного меньше подвержена воздействию инфляции. И изменение курса национальной валюты рассчитывают именно по отношению к условно мировой валюте.
Конечно же, ставки по депозитам в долларе и евро отличаются своей скромностью. Но отнимите от суммы значение годовой инфляции стоимости национальной валюты. Именно столько процентов вы, по крайней мере, не потеряете. Если приобретёте доллар. А чем сэкономленные деньги отличаются от заработанных финансовых средств? Ничем! И прибавьте сюда процентную ставку по депозиту. Вот только в случае с валютой, реальная процентная ставка действительно будет соответствовать процентной ставне номинальной. Так что выбор очевиден! Если вы хотите действительно сберечь и приумножить деньги, то выбирайте валютный депозитный вклад.

Так можно жить только лишь за счёт процентов с депозитного вклада?

Ответить однозначно на этот вопрос просто невозможно. Да, если положить определённую воображаемую сумму на банковский депозит, то жизнь за счёт процентов кажется вполне реальной. Вот только мир постоянно меняется, а вместе с ним меняется и финансовая обстановка. По сути, процентная ставка способна только лишь удерживать покупательскую способность вложенной суммы на одном уровне в течение длительного времени. А вот если вы начнёте извлекать из этой системы проценты, то и покупательская способность в целом обязательно упадёт. Так что идея жизни за счёт процентов с депозитного вклада кажется весьма сомнительной.

Вывод

Несмотря на то, что на первый взгляд банковский депозит выглядит очень привлекательным вариантом инвестирования, на самом деле, он таковым не является. Жизнь за счёт банковского депозита возможна только лишь при наличии очень значительной суммы денег. Да и при этом условии доход вряд ли будет удерживаться на постоянном уровне. Инфляция постепенно будет уменьшать реальную покупательскую способность вашего вклада. Тем не менее, банковский депозит является хорошим инструментом для сохранения денег. Ведь процентная ставка, скорее всего, покроет уровень инфляции. Так что банковский депозит нужно рассматривать лишь в качестве одного из инструментов для достижения финансовой независимости!

Представьте себе ситуацию: вы собрали определенную сумму и при помощи брокера вложили ее в акции молодой компании. Буквально через 3 месяца вашей фирмой был запатентован невероятный оригинальный товар, спрос на который будоражит общественность.

Котировки взлетели, и теперь, каждая акция, которую вы купили по 10 рублей за штуку, стоит 100. Неплохо, учитывая что вы выкупили пакет в 100 акций. Год вашей компании проходит в невероятно успешном ключе и теперь вы получили свои дивиденды, которых хватило на покупку, скажем, автомобиля.

Неплохая ситуация, не правда ли? А самое главное – вполне вероятная. Конечно, подобные успехи достойны съемки фильма по их сценарию, но тем не менее весьма часто встречаются. Возможно они не делают своих героев невероятно богатыми, но хороший доход обеспечивают. Чаще всего такое происходит потому что инвестора не вкладывают больших сумм, а лишь осторожно инвестируют некоторые финансовые массы. Когда такая инвестиция становится успешной, акционер сокрушается “Почему я не вложил больше?”, хотя вполне ясно, что он и так в хорошем плюсе.

Цели вложения

Наша гипотетическая ситуация, хоть и является настоящей сказкой, но все же охотно демонстрирует принцип грамотного инвестирования. В данном случае нашим героем была выбрана молодая и перспективная фирма, которая и принесла ему успех.

Поиск вложения, которое способно принести доход в 10 раз, крайне сложен. Возможно для некоторых людей это стало бы настоящим финальным аккордом, после которого они спокойно отправлялись бы распивать коктейли на теплых пляжах, навсегда забыв про денежные гонки, через которые мы проходим каждый рабочий день.

Конечно ваша работа может приносить вам массу удовольствия и искреннею радость, но пассивный доход никогда не помешает. Именно создание денежного потока, который не требует от вас регулярных временных затрат является целью инвестиций.

Если вы хотите построить себе финансово беззаботную жизнь, то вложение средств в ценные бумаги станет тем, что может открыть вам путь к данной жизни. Но для начала вам придется разобраться, как же это вложение превращается в финансовую свободу.

Создание денежных рек

Сам факт покупки ценных бумаг или акций еще ничего не гарантирует. Если вы купили облигацию или другой биржевой сертификат, то вам можно поздравить с началом вашего инвесторского пути. Или лучше пожалеть вас, вдруг ваша покупка окажется ущербной?

Для того, чтобы покупать только правильные бумаги, важно разобраться с тем, что является активом. Актив – это материальная или нематериальная ценность, которая приносит вам вполне осязаемую прибыль. Актив может быть выражен как недвижимостью, так и авторским правами или владением брендом. Ценные бумаги же будут являться активом только в том случае, когда они являются доходными.

Доходность ценных бумаг

Денежный поток получаемый владельцем ценной бумаги, показывает планку, насколько та или иная акция/облигация является доходной. Доходность – это количество денежных средств, получаемое законным держателем ЦБ.

Биржевой товар имеет два способа производить деньги. Первый из них является доходом от непосредственного владения. Время владения той или иной ценной бумагой часто именуется как холдинговый период.

Количество заработанных за холдинговый период денег также становится одним из параметров высчитываемой доходности. Деньги, заработанные на самом факте владения являются классической целью их покупки. В зависимости от типа ЦБ, финансовая масса вырабатывается из разных источников.

Владение акциями подразумевает получение дивидендов. Это слово уже было упомянуто, и если вы не знаете, то дивиденды – это процент от общей прибыли компании, выпустившей акцию, получаемый ее держателем по окончанию отчетного периода в пропорциональной зависимости от размера пакета имеющихся акций.

Доходность акций складывается из роста курсовой стоимости акций и дивидендов. Доходность сертификатов владения показывает какой доход в процентом или номинальном выражении принесли квитки. Выручка в общем смысле рассчитывается как сумма прибыли, деленная на сумму вложенных средств. Так как по акциям можно получить не только прибыль, но и убыток, то доходность может быть отрицательной.

Дивиденды по акциям

Так как дивиденды – это производная сумма от заработка фирмы, то наличие этого самого заработка будет определять количественную сумму денег с дивидендов. Грубо говоря, если у фирмы нет прибыли – то нет и денег для акционеров.

Но эти проблемы касаются только держателей обычных акций. Это самые распространенные талоны владения. Обладатели получают и дивидендные суммы – часть прибыли и право голоса на собрании, во время решения определенных вопросов.

А вот привилегированные квитки право голосовать не предоставляют. Зато выручка по ним всегда стабильна и фиксирована. Такие обладатели получат в конце года свои кровные даже при отрицательном балансе. Фирма должна любыми средствами погасить данные задолженности, даже путем оформления кредита. В противном случае она вынуждена объявить себя банкротом. При покупке привилегированные сертификаты стоят, конечно же, намного дороже обычных.

Дивиденды на акцию (Dividend per share- DPS) – это размер выплачиваемой премиальной суммы, приходящийся в расчете на одну обыкновенную или привилегированную бумагу эмитента в установленных расчетных единицах.
DPR (Dividend payout ratio) – доля производная от чистой прибыли фирмы, покрывающая выплату средств по обыкновенным или привилегированным квитанциям.
Dividend Yield (DY) – дивидендная доходность, это заработок (в процентах за период владения – с даты расчета доходности до даты фактической выплаты дивидендов), приходящийся на каждую количественную расчетную единицу инвестиций в обыкновенную либо привилегированную бумагу от выплаты заработка производителем такого сертификата

Заработать на долгах

Другой классический инструмент инвестирования – . Облигацией называют документацию, обозначающей долговое обязательство выпустившего ее лица перед выкупившим ее.

Выпускаются облигации как коммерческими предприятиями, так и банками и государством. Стандартная модель облигации представляет собой получение дохода с реализации своего права на его погашение от лица эмитента, выпустившего сертификат.

Подразумевается, что лицо взявшее в долг, то есть продавшее облигацию на первичном рынке, возвращает деньги покупателю. При этом им выплачивается определенная сумма – процентная ставка вознаграждения.

Именно процентная ставка и фиксирует первостатейный доход по облигации. Напоминает процесс кредитования, где инвестора становится на место банка, а, скажем, банк выпустившей облигацию – берущим в долг.

Вторичный рынок

Оба из рассматриваемых финансовых продуктов доступны для перепродажи на вторичном рынке владельцем ценной бумаги. Таким образом формируется основная по капиталовложениям рыночная – купля/продажа активов по одной цене и продажа по другой.

Перепады этих цены называются котировками. В сущности своей котировки это индикатор, указывающий на стоимость одной группы товаров и изменение этой самой стоимости в течении указанного периода.

Перепродажа бумаг возможно практически во всех случаях, кроме тех, где она запрещается специальными методами. Такие активы называются необоротными. Часто это сертификаты либо от закрытых обществ, либо связанные договоренностями частного толка.

Перепродажа является наиболее популярным методом извлечения дохода. Условий успешного предприятия здесь несколько: в первую очередь цена на акцию должна расти, и при этом быть выше чем на момент покупки. Возможен вычет изменений связанных с инфляцией.

Во вторых она должна обладать спросом, особенно если речь идет о внебиржевой торговле. В третьих продаже должна быть официально зарегистрирована. Записи на бирже, депо счетах и бухгалтерии эмитента – то, что требуется участникам сделки.

Перепродажа доступна как по акционным бумагам, так и по долговым обязательствам. Стоит отметить, что с прибыли, полученной в результате данных операций, “наварившийся” инвестор обязан уплатить налог.